Сельская ипотека в 2021 году: условия, банки и отзывы

Постановление о введении этой льготной программы было подписано 30 ноября 2019 года. До сих пор программа пользуется спросом, и даже ведутся работы по ее расширению.

В статье мы рассказали о том, какие условия у сельской ипотеки, в каких банках она представлена, а также привели отзывы реальных людей, которые ее брали.

Текущие условия ипотеки

Сразу отметим, что распространяется льгота не на всех. Взять сельскую ипотеку не получится, если вы хотите обзавестись жильем в Москве, Санкт-Петербурге или Московской области. Хотя над включением последнего региона в программу правительство работает в текущий момент. Об этом читайте ниже. Остальные земли страны подходят под условия льготы, если они расположены в сельских агломерациях.

Сельские агломерации — земли за пределами города (села, поселки, деревни), а также города, где живет не более 30 тыс. людей.

Что можно купить по сельской ипотеке?

• Дом;
• Квартиру;
• Оплатить работы по индивидуальному строительству дома.

Готовый частный дом обязательно покупать вместе с земельным участком. Покупка может осуществляться у частного лица или компании. Под программу попадают и новые строения, и старые (вторичное жилье).

Потолок процентной ставки — 3%. Но банки предлагают разные вариации кредита, снижая процент до 0,1%. При этом ипотеку выдают только на срок до 25 лет.

На чем можно сэкономить?

Первоначальный взнос — не менее 10%. Чем больше внесете, тем выгоднее условия вам предоставят. Новое постановление правительства разрешило использовать для этих целей материнский капитал. О других способах платить за ипотеку меньше мы писали в данной статье.

Лимиты сельской ипотеки

Максимальная сумма, которую банк может выдать под сниженный процент — 3 млн рублей. Но совсем скоро их увеличат (об этом читайте ниже).

В настоящее время увеличенный лимит распространяется только на три региона:

• Ямало-Ненецкий автономный округ;
• Дальневосточный федеральный округ;
• Ленинградская область.

Купить недвижимость в пределах этих районов по льготной ипотеке можно на 5 млн. рублей.

Правительство готовит новые условия сельской ипотеки

В данный момент государственная программа дорабатывается. Совсем скоро в Московской области тоже можно будет взять дом или квартиру в сельской местности по сниженной ставке.

Разрабатывается и дополнение к программе, которое позволит увеличить максимальный лимит до 5 млн. рублей для всех жителей России. Сейчас для всех, кроме ЯНАО, ДФО и Ленинградской области, лимит составляет 3 млн. рублей.

Рефинансирование сельской ипотеки

Россельхозбанк не так давно запустил программу по рефинансированию ипотеки. Правда для тех, кто переносит уже действующий кредит, ставка 2,7% не предлагается. Процент для таких ипотек остается на уровне среднерыночного — 11%.

Как получить льготу?

Процесс разбит на несколько этапов:

1. Подача заявления. Сначала вы подаете типовое заявление банку. Здесь вы подтверждаете свою платежеспособность. Чем больше документов, подтверждающих это, вы предоставите, тем выше вероятность положительного решения.
2. Ожидание решения. Банк рассматривает вашу заявку, просчитывает свои риски. Основываясь на них выводит для вас индивидуальную процентную ставку.
3. Поиск объекта. Одобренная заявка действует около 3 месяцев. За это время вам нужно найти объект или строительную фирму. Документы о том, что вы хотите покупать или строить, необходимо предоставить банку. И банк возьмет еще одну паузу на рассмотрение объекта.
4. Подписание договора. Если решение по прошлому пункту будет положительным, тогда на этом этапе вы подписываете договор с банком. После чего необходимая сумма перечисляется продавцу или застройщику, а вы становитесь плательщиком кредита и владельцем нового дома.

Стандартный список документов для 1 пункта мы привели ниже. Но у каждого банка могут быть дополнительные внутренние требования, а поэтому перед визитом в отделение созвонитесь с банком для уточнения списка.

Документы для подачи заявления

• Заявление;
• Паспорт и СНИЛС;
• Копия или выписка из трудовой книжки. С подписью и печатью работодателя;
• Справка о доходах (на работе в бухгалтерии).

Для мужчин до 27 лет (включительно) понадобится военный билет или приписное свидетельство. Если вы состоите в браке, тогда к пакету прикладывается свидетельство о браке. Для родителей понадобится дополнительная бумага — свидетельство о рождении детей.

Справка о доходах

Стандартная форма документа, подтверждающая ваш официальный доход — это форма 2-НДФЛ. Помимо этой справки существует еще документ по форме банка (так и называется). Справка подтверждает ваш неофициальный доход. Ее заверяют на работе в бухгалтерии или работодателем.

Какая недвижимость банку не понравится?

После того, когда банк проверит вашу платежеспособность, вам понадобится показать, что вы хотите купить или построить. И даже если на первом этапе ваша заявка была одобрена, на моменте рассмотрения дома банк может отказаться от своего решения.

Если покупаете готовый дом

Не все дома понравятся кредитору. Так как кредитная недвижимость находится у него в залоге, банку важно, чтобы она была в исправном состоянии.

Например, вам могут отказать в выдаче кредита на ветхое жилье. Если в доме имеются деревянные перекрытия, это может стать причиной повышенной ставки по кредиту или отказу (из-за рисков все потерять от пожара). Наилучший вариант — частный дом с хорошим подъездом, коммуникациями и санузлом внутри дома.

Дома, по которым банки принимают положительные решения:

• Дом должен быть введен в эксплуатацию;
• В нем можно жить круглый год;
• Нет рисков пожара и скорейшего разрушения дома;
• В доме не более 3 этажей;
• К дому подведены все коммуникации, санузел находится внутри;
• Дом продается вместе с землей (в собственность, не аренда);
• Целевое назначение участка подходит для постоянного проживания;
• Планировка дома такая же, как в документах.

Если планируете строить новый дом

На ипотечные деньги не получится построить жилье самостоятельно. Обязательно наличие договора со строительной организацией. Причем компания обязана уложиться в срок до 24 часов.

Требования:

• Строительная фирма должна быть аккредитована;
• Дом не должен быть выше 3-этажного;
• Земля не должна быть в аренде. Обязательно нужно оформлять право собственности на участок.

Банку придется предоставить договор со строительной компанией, где будут прописаны все условия и сроки. К договору нужно приложить смету работ.

Программы сельской ипотеки в банках

Государство ограничило банки в максимальной ставке на сельскую ипотеку. Но каждый банк вправе снижать процент с целью привлечения заемщиков. Ниже — программа в интерпретации самых популярных банков.

Сбербанк

Минимальная сумма кредита установлена на планку 300 тыс. рублей. Сбербанк предлагает ипотеку по льготной программе только тем заемщикам, которые готовы внести первоначальный взнос не менее 15% от конечной стоимости жилья.

Ипотека не распространяется на рефинансирование и покупку квартиры в доме, где более 5 этажей.

Процентная ставка от Сбербанка составляет 2,7%. Но это лишь при условии, что вы оформите заявку онлайн. Если же вы захотите подавать заявление не через сервис электронной регистрации, тогда вам будет предложена максимально разрешенная ставка — 3%.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает ипотеку под 1,9%- 2,7% годовых на протяжении всего срока действия кредита. Но при этом выдвигает свое требование — оформить страховку. Без страховки ипотека обойдется вам за 3% годовых.

Зато в отличие от Сбербанка Россельхозбанк готов выдать ипотеку тем, кто внесет всего 10% первоначального взноса.

Центр-Инвест

Предлагает заемщикам ипотеку под 2,7% при первоначальном взносе от 10% от общей суммы. При этом банк снизил максимальный срок с 25 лет до 20 лет.

Принимает в качестве первоначального взноса материнский капитал.

Отзывы реальных заемщиков

Основной момент недовольства многих заемщиков заключается в том, что после долгого рассмотрения заявки им отказывают. Причем отказывают не из-за того, что потенциальный заемщик показался банку ненадежным. А из-за того, что финансирование программы прекратилось — выделенную на год сумму уже израсходовали раньше времени.

Вопрос с финансированием подобных льготных ипотек стоит остро. Это касается не только сельской ипотеки, но и всех государственных программ, связанных с покупкой недвижимости.

Другая проблема, о которой много пишут на просторах интернета — это материнский капитал в качестве первоначального взноса. Дело в том, что не все банки готовы его принять. А поэтому уточняйте этот вопрос заранее, и не у консультанта, а запрашивая официальный документ, где это будет прописано.

Оформляя ипотеку, читайте все условия. Банки прописывают многие детали мелким шрифтом или в сносках. Абсолютно везде указано, что если государство отменит льготу, то банки увеличат процентную ставку.

Еще одна проблема, о которой много пишут на страницах сети — долгий процесс рассмотрения заявки. К сожалению, на это заемщик повлиять никак не сможет. И пока ваша заявка рассматривается сотрудниками кредитного отдела, ваш продавец может продать дом другим людям.

Площадки с отзывами по сельской ипотеке:

Банки.ру (Россельхозбанк)

Банки.ру (Сбербанк)

Банки.ру (Центр-Инвест)

Выберу (Россельхозбанк)

Отзовик (Россельхозбанк)

Нужно отметить, что программа работает не так идеально, как ее представляет государство для народа. Но многим все же удается воспользоваться льготой. А поэтому попытаться стоит в любом случае.