Что лучше взять: ипотеку или потребительский кредит?

Если вы решили купить жилье, но собственных средств не хватает, всегда можно обратиться за финансовой поддержкой в банк. Но многих отталкивает перспектива долгосрочного погашения ипотеки.

В данной статье разберемся, что же все-таки выгоднее: ипотека с низкой ставкой надолго или кредит под высокий процент на короткое время?

Отличия потребительского кредита от ипотеки

Цель

Деньги, которые выдаются заемщику по ипотеке предназначены только на приобретение жилплощади, гаража, дачи. На другие потребности эти деньги потратить нельзя. При выдаче потребительского кредита заемщик может тратить его на любые цели, о которых банк не требует отчета.

Сумма кредита

Отличаются кредиты и по количеству выданных денег. Как правило, потребительский кредит подразумевает сумму в разы меньше, чем по ипотеке. Например, средняя сумма по потребительскому кредиту составляет 2 или 5 млн. рублей, а по ипотеке – 10 или 60 млн. рублей.

Процентная ставка

Ставка по ипотеке ниже, чем при потребительском кредите. Учитывая льготы, процентная ставка по ипотечной программе может быть 5,8%, а вот по потребительскому займу минимум 15%.

Период кредитования

Главным отличием двух кредитов являются сроки выплат. Ипотека рассчитана на очень длительный период 10-30 лет, что позволяет выплачивать ее небольшими частями. Срок потребительского займа не более 7 лет.

Залог

Данная мера применяется только к ипотеке, так как сумма кредита намного больше, и банку необходима защита в виде оставленного в залог имущества.

Первоначальный взнос

При выдаче обычного кредита с заемщика не требуется первого взноса. При ипотеке первое внесение процента от стоимости квартиры необходимо всегда. Стандартные требования по первому взносу от 10 до 20% от стоимости приобретаемой жилплощади.

Список документов

Оформление ипотеки более сложный и длительный процесс, при котором клиенту необходимо собрать немалый пакет документов. Это не только личные документы заемщика, подтверждающие его доход, семейное положение, наличие детей и т.д., но и документы на приобретаемое жилье. Потребительский займ не требует такого количества бумаг. Зачастую клиента просят предоставить только паспорт гражданина и справку о доходах.

Плюсы и минусы ипотечного кредита

При покупке жилплощади оформление ипотеки является самым востребованным способом получения денежных средств. В данном случае рассмотрим, с какими сложностями придется столкнуться заемщику, а какие стороны такого займа будут плюсом.

Плюсы	Минусы
Низкая процентная ставка.	Внесение первоначального взноса от 10 до 20% стоимости жилья.
Возможно досрочное или частично досрочное погашение без дополнительных штрафных санкций.	Оформление ипотеки сложнее и занимает больше времени.
Период кредитования до 30 лет.	Риск потерять жилье, поскольку при оформлении ипотечного кредита банк обязывает заемщика оформить залог.
Сумма более подходящая для покупки недвижимости.

Плюсы и минусы потребительского кредита

В некоторых случаях обычный кредит может стать более выгодным займом, чем ипотека.

Плюсы	Минусы
Кредит достаточно легко оформить. Для этого не нужно собирать большой объем документов на заемщика и на недвижимость.	Высокая процентная ставка.
Нет риска потерять жилье, поскольку при оформлении обычного кредита залог не оформляется.	Небольшой период кредитования – не более 7 лет.
Нет конкретных требований, на что можно потратить средства.	Небольшая сумма, которой может не хватить на покупку квартиры.

Что выгоднее: ипотека или обычный кредит

При выборе конкретного кредита необходимо решить, что в вашей ситуации будет выгоднее. Для этого нужно оценить такие условия:

• Есть ли у вас сумма для первоначального взноса по ипотеке. Как правило, первоначальный взнос обязателен во всех банках. Процент первого платежа зависит от выбранной программы, а итоговая сумма от стоимости приобретаемой квартиры.
• Процентная ставка по ипотеке значительно ниже, поэтому ее можно будет выплачивать не с таким большим ущербом для семейного бюджета, как по обычному кредиту.
• При одинаковом доходе сумма по ипотечному кредиту будет значительно больше, соответственно можно будет выбирать сразу хорошее жилье.

Также многое зависит от конкретной цели заемщика. Если планируется покупка жилья, то гораздо выгоднее взять ипотечный кредит. Несмотря на то, что в потребительском кредите есть большие преимущества – отсутствие первого взноса и относительно небольшая переплата, в ипотеке также есть плюсы.

Если у вас нет денег на первый взнос, то можно взять потребительский кредит на его внесение. В некоторых случаях это получается уместнее, чем оформлять ипотеку с маленьким первоначальным взносом.

Также стоит учесть, что существуют ипотечные программы с господдержкой. В данном случае заемщик может получить хорошие льготы в виде сниженной ставки или отсутствия первого взноса.

Как же решить вопрос с большой переплатой по ипотеке? Вариантов в данном случае не так много. Можно только досрочно или частично досрочно выплатить ипотеку.

Таким образом, для покупки жилья в большинстве случаев стоит выбрать оформление ипотеки. Процентная ставка ниже, сроки выплаты и сумма кредита больше, при этом ежемесячный платеж будет меньше.

В каком случае лучше потребительский кредит

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что в большинстве ситуаций для покупки жилплощади лучше выбирать ипотечный кредит. Но есть такие случаи, когда обычный кредит подойдет больше.

Оформлять потребительский кредит под жилье стоит в том случае, если квартира нужна очень срочно. Заемщик должен быть уверен, что оставшаяся сумма появится у него в ближайшее время. Это те случаи, когда вы продаете другую недвижимость или оформляете наследство.

Также потребительский кредит можно взять на нежилые помещения, поскольку банк не одобрит ипотеку на такой вид недвижимости.