7 способов меньше платить за ипотеку

Народная мудрость гласит: «Не доходом экономят, а расходом». А поэтому такой весомый платеж как ипотека вполне оправданно пересматривать несколько раз на предмет экономии.

В этой статье мы покажем, как можно сократить затраты на ежемесячный платеж по ипотеке.

1.Первоначальный взнос

Чем больший первоначальный взнос вы вносите, тем более надежным плательщиком вы выглядите для банка. А поэтому, тем выгоднее условия он вам предложит.

Аналогично и со страховками: чем ниже риски для банка, тем выгоднее условия для вас. Если вы приобретаете страховки, процент для вас снижается.

2.Рефинансирование

Актуально для случаев, когда вам предлагают более выгодные условия, чем имеются по текущей ипотеке. Рефинансирование можно производить внутри банка или перевести свой кредит в другой банк. В первом случае процедуру корректнее называть реструктуризацией.

В этом случае вам могут предложить условия, при которых будет уменьшен срок платежа, снижен процент или уменьшен ежемесячный платеж.

Как показывает практика, рефинансирование ипотеки имеет место в случаях, когда вы уже выплатили около половины долга. Тогда вы возьмете у банка новый кредит, равный половине стоимости вашей квартиры. Так как сумма будет меньше, то и риски банка снижаются. А поэтому вам будут готовы предложить условия выгоднее имеющихся у вас сейчас.

Заявление на реструктуризацию ипотеки подают в свой банк. К заявлению прикладывается пакет документов, отображающий все текущие данные по квартире и кредиту. Сроки рассмотрения заявления — 90 дней.

Рефинансирование по государственной программе доступно для семей, в которых в течение выплаты ипотеки появился второй ребенок. Программа доступна и при рождении третьего и последующих детей. Список документов для получения субсидии в таком виде аналогичен вышеизложенному.

3. Налоговый вычет

Напрямую это не уменьшит ваш ежемесячный платеж. Но вернет разом ощутимую сумму. Процентная ставка, по которой рассчитывается сумма возврата — 13%. Но у нее есть свой предел: 390 тыс рублей. Вернуть эту сумму можно лишь один раз.

Правда, с 2021 года ее можно разбивать на несколько покупок. Если с первой квартиры ваш налоговый вычет составил, например, 200 тыс рублей. То при покупке второй вы можете получить оставшиеся 190 тыс рублей.

4. Аренда

Если вам есть, где жить, купленную в ипотеку квартиру можно сдавать какое-то время в аренду. Как правило, такая схема позволяет выйти в ноль и не нести убытки по платежам за ипотеку.

Обращаем ваше внимание, что закон запрещает сдавать в аренду недвижимость без согласия банка, у которого она находится в обременении.

5. Досрочные платежи

В вашем кредитном договоре должен быть отдельный пункт, посвященный досрочным платежам. Как правило, там указана пороговая сумма. Досрочный платеж должен быть выше этого порога.

Внося сумму для досрочного погашения, не забудьте про плановый платеж. Обе суммы должны быть внесены отдельно.

6. Погашение ипотеки материнским капиталом

Материнский капитал начали выдавать в 2007 году. До сих пор эта социальная правительственная программа актуальна, а сумму капитала государство увеличивает до сих пор каждый год. В 2021 году к прошлогодней сумме добавили 3,7%. Теперь каждая молодая семья получит за первого ребенка почти 484 тыс рублей, а за второго — 639 тыс рублей.

Эти суммы можно потратить только на определенные цели. Ипотека — в их числе.

При желании использовать материнский капитал для ипотеки, вам понадобится направить заявление в Пенсионный фонд. К заявлению необходимо приложить пакет документов, подтверждающие вашу личность, факт существования ипотеки и наличия квартиры.

Капитал можно реализовать в качестве первоначального взноса. Если у вас уже имеется действующая ипотека, тогда всю сумму материнского капитала можно перевести в счет ее оплаты.

В случае, если вы оплачиваете материнским капиталом саму ипотеку, изучите предварительно договор кредитования. Там должно быть прописано условие банка, в котором указано: уменьшит ли он срок кредита или снизит ежемесячный платеж в описываемом случае.

Важно! Если вы тратите материнский капитал на ипотеку, тогда вам необходимо после снятия обременения по ипотеке оформить долю квартиры в собственность вашего ребенка (или детей).

7. Дифференцированный платеж

Это тип процента, при котором ваш ежемесячный платеж будет уменьшаться раз за разом. Работает это следующим образом. Процент в этом случае начисляется на остаток долга. А так как последний становится меньше каждый месяц, то и процент уменьшается.

При оформлении ипотеки просите у банка именно этот тип платежа. Вместо него вам могут предложить аннуитетный платеж. В последнем случае вы будете платить каждый месяц одинаковую сумму.

В заключение последний совет. Многие пытаются вернуть деньги за страховку, которую приобретали при оформлении ипотеки. Базовое страхование залогового имущества обязательно по закону. А вот другие типы страховок (от болезней, потери работы и др.) — это уже на ваш выбор. Правда, если вы откажетесь от страховки по мере выплаты кредита, банк вправе увеличить вашу процентную ставку.