Сколько нужно зарабатывать, чтобы выдали ипотеку

Спрос на ипотеку в России продолжает расти. За последние годы выдано самое большое количество кредитов. Это связано с льготными программами.

Но, несмотря на высокий спрос, ипотеку одобряют далеко не всем. Заемщик должен обязательно соответствовать параметрам банка. В том числе и по доходам.

В данной статье разберемся, сколько же нужно зарабатывать, чтобы выдали ипотеку.

По каким параметрам нужно оценить свою готовность платить ипотеку

С 2018 года начали действовать всевозможные льготы по ипотеке. Так, получить ипотеку с господдержкой может практически каждая семья. К тому же существуют и другие программы: дальневосточная ипотека, сельская, различные субсидии (до 35% от стоимости жилья выплачивает государство).

С одной стороны низкие ставки позволяют большому количеству людей приобрести собственное жилье. Но некоторые эксперты в области финансов считают, что льготные программы спровоцируют выдачу кредитов даже для тех категорий, которые не смогут по ней платить.

Поэтому при желании взять ипотеку необходимо учитывать не только ставку, но и другие важные параметры по расходам.

Первоначальны взнос. Для любой ипотеки необходим первоначальный взнос. Как правило, он составляет 15-20% от стоимости купленного жилья.

Расходы на оценку недвижимости. При покупке квартиры банк требует сделать ее оценку. Данный процесс стоит 5-10 тыс. в зависимости от типа жилья и площади.

Госпошлина. За регистрацию права собственности необходимо будет заплатить порядка 2 тыс.

Страхование имущества. Данный вид страховки является обязательным. Стоит страхование квартиры порядка 4-8 тыс. рублей.

Страхование жизни и титула. Эти виды страховок необязательны. Но чаще всего их тоже нужно оформлять, поскольку при отсутствии банк может поднять ставку по кредиту. Стоимость страхования жизни 10-15 тыс. (ежегодно).

Обратите внимание, что есть разовые расходы, на которые вам понадобятся деньги только в период оформления ипотеки. А также есть ежегодные траты – это продление всех страховок, которое может обходиться в 15-25 тыс.

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита

Фиксированных рамок по заработку в данном случае не предусмотрено. Все рассчитывается для каждого клиента индивидуально. Разумеется, чем выше заработная плата, тем больше вероятность, что банк одобрит заявку. Есть два фактора, которые влияют на положительный ответ:

Во-первых, от зарплаты будет определяться максимальная сумма по кредиту. В каждом регионе она будет разной, поскольку в столице недвижимость стоит дороже, чем в небольшом городе. Соответственно, во втором случае подойдет заработок поменьше.

Во-вторых, банк будет смотреть на соотношение доходов и расходов заемщика. Одобрение ипотеки будет в том случае, если на погашение кредита будет уходить не более 40-50% от заработной платы. Также будет влиять наличие других кредитов у клиента.

В случае, когда ипотеку оформляет семья, будут учитываться доходы обоих супругов, а также детские пособия. Иными словами, будут приветствоваться любые подтвержденные источники дохода. Но будут вычитаться и расходы на детей согласно прожиточному минимуму.

На что банк обращает внимание при оценке доходов заемщика

Для того чтобы оценить степень платежеспособности будущего обладателя ипотеки банк использует анкету заявителя. По такой анкете начисляются баллы за тот или иной критерий. Самые высокие баллы будут у тех, кто имеет:

• Загородный дом или дачу;
• Автомобиль;
• Бизнес или дополнительные источники заработка;
• Земельный участок;
• Большой трудовой стаж;
• Высшее образование и специальность, которая актуальна.

Также банки по анкете заявителя примерно рассчитывают расходы семьи. Сначала суммируется весь доход, затем вычитаются расходы. Например, на ребенка в среднем выходит по 7 тыс. Также учитывается наличие кредитной карты. Даже если клиент ей не пользуется, около 5% от ее лимита будет причислено к расходам.

В связи с пандемией коронавируса доходы населения упали. Поэтому банки тоже пересмотрели свою программу расчета. Они начали более тщательно проверять клиента на платежеспособность. Чаще всего начали отказывать таким группам лиц:

• Молодые специалисты;
• Лица, имеющие свой бизнес;
• Те, кто в качестве первого взноса использует материнский капитал;
• Сотрудники специальностей, которые наиболее пострадали от пандемии.

В наиболее выгодной ситуации находятся сотрудники государственной сферы. У них меньше вероятность увольнения, плюс есть зарплатная карта, с помощью которой можно дополнительно снизить ставку.

Как подтвердить свой доход для ипотеки

Потенциальный заемщик обязательно должен подтвердить, что работает и получает официальную зарплату. Для этого необходимо предоставить справку 2-НДФЛ. Также банк может принять справку в которой будут указаны: данные компании, доходы заемщика, подтверждение о работе клиента не менее 6 месяцев.

Можно предоставить доказательства дополнительных источников получения денег:

• Договор аренды;
• Справку с неофициального места работы;
• Выписку по поступлениям со счета;
• Налоговая декларация для индивидуальных предпринимателей.

Но стоит учесть, что все дополнительные документы будут тщательно проверяться, и некоторые банки могут не принять в расчет какие-либо доказательства.

Одобрят ли ипотеку, если у заемщика серая зарплата

Банк принимает только документальные доказательства, поэтому просто сказать, что у вас серая зарплата не получится. Но некоторые банки могут оформлять ипотеку без подтверждения доходов. В данном случае % ставка по кредиту будет увеличена.

В данной ситуации клиент может внести первоначальный взнос больше 50% от цены квартиры, а вторую часть суммы оформить в ипотеку. При этом ежемесячный платеж уменьшится, и подтверждать доходы не придется.

Как оценить свои силы по ипотеке

Ипотека для многих оказывается выгодным решением по сравнению с арендой жилья. Но также кредит может стать обременением с психологической стороны. Поэтому будущий заемщик должен трезво оценить свои возможности выплачивать ипотечный займ.

Просчитайте все расходы. На выплату по кредиту должно уходить не более половины доходов.

Помимо обязательных расходов у вас должны быть сбережения. В идеале ежемесячный доход должен быть в три раза выше суммы платежей. Ведь нужно принимать во внимание дополнительные расходы по ипотеке (ежегодное страхование). Если ориентировочно назвать сумму, то в регионах зарплата должна быть около 60-80 тыс., а в столице – 150-170 тыс.

Не стоит соглашаться на привлекательные рекламные предложения. Зачастую в рекламных компаниях указывается самая минимальная ставка, которая точно в итоге станет выше. Также минимальный первоначальный взнос или оформление без подтверждения доходов скажутся на итоговой ставке.

Не нужно брать кредит на первый взнос. Это может послужить отказом в ипотеке. А также дополнительный кредит будет большим обременением в первые годы выплат.